Combien pouvez-vous emprunter?
Un conseil du notaire:
Il ne faut pas jouer trop serré! Les ratios sont les mêmes pour toutes les provinces canadiennes. Or, au Québec, les impôts sont plus élevés que la moyenne canadienne. Le calcul fait à partir du revenu brut désavantage donc les Québécois.
De plus, ces ratios ne tiennent pas compte des priorités de chacun. Vous voulez faire un voyage par année, vous dépensez plus que la moyenne en équipements sportifs, vous aimez les sorties au restaurant et au théâtre? Les ratios ne tiennent pas compte de vos choix de vie. À vous d’y voir!
Pour établir le montant du prêt qu’elles sont prêtes à vous consentir, les institutions financières considéreront, notamment, vos revenus et votre stabilité d’emploi.
Ce qu’il faut savoir
Dans tous les cas, les institutions financières calculeront le montant qu’elles pourraient vous prêter à partir de deux ratios. L’institution financière calculera le prêt maximum qu’elle peut vous consentir pour que ces deux ratios soient respectés.
Le rapport ABD (amortissement brut de la dette)
| Revenu mensuel brut du ménage | x 0,32 = | Vous devriez donc consacrer au maximum 32 % du revenu mensuel brut de votre ménage au logement (versements hypothécaires + taxes + chauffage + électricité + 50 % des frais de copropriété s’il y a lieu). |
Le rapport ATD (amortissement total de la dette)
| Revenu mensuel brut du ménage | x 0,40 = | Vous devriez consacrer au maximum 40 % du revenu mensuel brut de votre ménage au remboursement de vos dettes, incluant le coût mensuel du logement. |
Taux fixe et taux variable : pour vous qualifier
En fonction du type de produit, les paiements hypothécaires peuvent être fixes ou ils peuvent varier si le taux d'intérêt change.
Si vous contractez un prêt à taux fixe dont le terme est inférieur à 5 ans, vous devrez vous qualifier pour un prêt à taux fixe de 5 ans. Par exemple :
- Vous contractez un prêt pour un terme de 3 ans au taux fixe de 4,5%;
- Le taux affiché pour un prêt d’un terme de 5 ans est de 5,5% : pour le calcul des ratios, l’institution financière tiendra compte de ces données.
Si vous contractez un prêt à taux fixe dont le terme est égal ou supérieur à 5 ans, l’institution financière tiendra compte du taux prévu au contrat de prêt pour le calcul des ratios.
Si vous contractez un prêt à taux variable, quel que soit le terme, vous devrez vous qualifier pour le prêt d’un terme de 5 ans à taux fixe (taux affiché).
Boîtes à outils:
La Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) offre, sur son site Internet, des explications sur le mode de calcul de ces ratios de même que des grilles de calcul.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) met également à votre disposition deux calculatrices hypothécaires interactives qui vous permettront :
- d’évaluer votre admissibilité à un prêt hypothécaire;
- de connaître le montant de l’emprunt que vous êtes en mesure de gérer.